次に来るべき銀行変革の波をDigital 2.0がいかに促進するか?

バンキングエコシステムにおける業務機能のスマートアグリゲーター

市場参入の障壁が崩れ、新しい革新的な業務機能が急増すると、未来型銀行は多種多様な分野のニーズを抱えた大規模な顧客層に対し総合的なサービスの提供を迫られることになります。 主たる差別化要因として挙げられるのが、金融エコシステムにおける銀行のアグリゲーション能力の有効性です。 たとえば、未来型銀行はフィンテック企業や他行の業界特化型ファンドが提供する資金提供力をうまく採り入れることにより、中小企業顧客層とその資金調達の選択肢をさらに広げることが可能になります (図5参照)。

プラットフォームベースのサービス提供 および フロントオフィスからバックオフィスに至る総合的なデジタル化による業務効率化

急速に進むイノベーション、銀行サービスを提供する上で求められるアジリティ、顧客/サービスプロバイダ/個人開発者コミュニティ向け統合サービスへの高まる需要 - こうした理由から、やがて未来型銀行業務はプラットフォーム化されていくと推測されます。 あらゆる業務分野でのサービス提供にプラットフォームが利用され、開発プロセスの高速化、銀行業務におけるアジリティの向上促進、デプロイ/統合のスピードアップが実現されるでしょう 。

コスト面でのプレッシャーも、より効率化されたミドル/バックオフィス機能をもたらす要因になるかもしれません。 銀行はプロセスオートメーションやデジタル化を通してルーティンワークにかかる支出を抑え、イノベーションの構想やサービス品質の向上に取り組むべく予算と人員を投入できるようになります。

新規顧客登録を例にあげると、完全にデジタル化されたプラットフォームによる口座開設プロセスへの転換が可能です。ブロックチェーン、AI、RPAを用いて口座開設申請を処理し、リアルタイムでの新規口座開設を可能にします(図6参照)。

図6で示すように、未来型銀行は完全デジタル化されたリアルタイムのリテールバンキング・プラットフォームを提供します。本プラットフォームは、AIツール、RPA対応のミドル/バックオフィス機能、ブロックチェーンKYCで実現されるリアルタイムプロセスを活用することで、顧客獲得にも対応可能です。

ビジネス分野をさらに拡大するインテリジェントデータ収集プロセッサ

銀行が顧客の意図やニーズを把握できるよう、ビッグデータを関連する「厚いデータ」(民族誌学的/人間行動学的知見といった背景、文脈を明らかにするデータ)と組み合わせて、マイクロセグメンテーション化された顧客グループを作成できます。そうすることで、コンバージョン率の向上、パーソナライズされたソリューションデザイン、リアルタイムの意思決定、さらには事前の不正防止対策を実現します。

たとえば銀行は、位置情報やIoT生成データを使用した支払認証が可能になります。機械学習(ML)ベースの取引行動追跡と組み合わせれば、不正行為の未然検知と合法的取引の拒絶を同時に行うことができるのです(図7参照)。